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 美国信用卡公司欲开发中国大陆市场，请行家在此发表意见 |
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国内银行卡应该还是以借记卡为主吧？ -- galaxyjump - (169 Byte) 2004-10-30 周六, 04:23 (560 reads) |
归去来兮
头衔: 海归少校
声望: 学员
加入时间: 2004/03/27
文章: 121
海归分: 18549
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作者：归去来兮 在 海归商务 发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com
此外,借记卡的利润率太低了,不可能独立出来成为象信用卡一样的一个产业,现在借记卡发展的势头很猛,利益驱动主要来自incremental bebefit, 反正银行得为客户提供结算工具,和现金,支票比起来,通过借记卡系统,银行能多一笔手续费,另外有更好的float. 如果把借记卡部门能从银行spin off出来,绝大部分是无法保持盈利的,信用卡则不一样, 是一个完全独立的产业,产业链上各个环节都有很稳定的盈利模式,发卡公司的利润率已经是金融服务业中很高的了,但是有几个信用卡的相关行业利润率比发卡公司更高.
美国现在信用卡负债余额将近1万亿美元,信用卡公司的年净利润能达到200亿美元以上.
从发卡公司/银行的角度,信用卡更多的是无担保个人贷款产品,电子交易的功能倒是其次.就在10年前,很多业内的人士都不是很看好信用卡,在美国生活的人都知道,美国银行有Line of credit, 对个人提供无担保贷款,这类产品贷款额度比信用卡高,利息比信用卡低,对中产阶级而言,申请和使用的程序都很简单,很多专家都不相信人们会为了一点使用上的方便,去信用卡帐户借债.但实际的结果是,现在,line of credit 彻底输给了信用卡,大多数消费者就是愿意给信用卡公司付20%的利息和各种各样的费用,换取使用上的便利.
美国信用卡行业真正的大发展，其实也就是10年左右的事。当信用卡走出高端客户，开始mass marketing 的时候，全行业都是亏损的，后来靠采取先进的IT技术，analytical marketing, 数学统计模型才建立起一个可靠的盈利模式，现在信用卡在金融行业（除投行）有两个特点，一是利润率最高。二是非银行的发卡公司稳稳的占据了半壁江山。几个特色最鲜明的发卡公司，AE, MBNA, Capitalone，discover，都不是银行。除了AE，其他三家都是个人或其他行业的公司，看好了这个行业的发展，一头扎进来，几年时间就建立了自己在行业里的地位。现在这几个公司的receivables都在500亿美元以上。
发卡有很强的规模效应，现在，这个行业在美国已经没有任何机会给新的进入者了。但相关行业仍然有很多机会，如果有人参加过有关行业的conference就知道了。今天没时间了，过几天我再继续说。
中国金融业有很多特殊的情况，但一句话，他山之石，可以攻玉。如果没有在美国的信用体系下生活过，可能很难相信信用卡这个行业能发展到这个规模。 大众消费者的心理是有一定规律的,这已经在一个个行业被验证了,像美国的快餐，好莱坞的电影,我个人觉得,信用卡也一样.
作者：归去来兮 在 海归商务 发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com
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